买的期房，楼盘停工了，你还要继续偿还按揭贷款。房子住不上，业主经济压力大，一面要偿还贷款，一面还要租房子，所以很多业主就会想到停贷。
在我们之前的文章中，我们提到在买到烂尾楼的时候，直接停贷会有很多风险，这里我们可以简要的再提一下：
小业主支付首付给开发商，然后和开发商签订一份购房合同（认购书、网签备案、预告登记）。
尾款的部分，是业主从银行这里贷款，借银行的钱支付给开发商。
所以我们要签订两份合同《购房合同》和《借款合同》。
大家买到烂尾楼，经常把注意力放在购房合同上，但是很少关注借款合同的内容。其实银行的借款合同中，有很多对购房人不利的条款，比如遇到小业主不偿还银行贷款的时候，通常借款合同中会约定，银行可以有多种选择，包括要求业主连本带利一次性还清贷款，要求开发商代替业主还款，还可以通过拍卖房子来实现银行不吃亏。
业主不偿还贷款，还会上银行征信。这里要特别说明一下，银行征信和法院失信执行人是两个概念。银行征信是央行的信用系统，主要的作用是影响业主以后的贷款。如果不偿还贷款小业主在五年内都会挂在上面影响贷款，而且几乎没有任何办法（包括继续还款）来撤销征信，因为他是央行系统，一般没有人有权限修改。
在我们买到烂尾楼之后，我们最重要的一项权利叫“购房人优先受偿权”，如果业主不偿还银行的按揭贷款，银行既可以选择找业主要钱，也可以选择找开发商要钱：如果银行选择后者，就意味着业主有可能丧失“购房人优先受偿权”：因为购房人优先受偿权要求业主支付大部分购房款，如果银行找开发商要钱，就意味着业主只算付了首付而不是全款，会影响到优先受偿权的申请。
我们总结一下，买到烂尾楼，不经过银行同意就停贷会有以下问题：
1、有可能被要求提前还贷
2、有可能导致丧失购房人优先权而失去首付款
3、会上银行征信，影响到再买房贷款
因此，没有经过合法途径是不可以停贷的。
接下来我们说说，买到烂尾楼，小业主如何合法停贷的问题。
一般来说买到烂尾楼，停贷有两种方式：一种是停贷，一种是展期。
所谓停贷，就是这个贷款彻底不还的意思，这个有没有法律依据呢？有。
按照2003年《最高人民法院关于审理商品房买卖合同纠纷案件适用法律若干问题的解释》第二十条：
因商品房买卖合同被确认无效或者被撤销、解除，致使商品房担保贷款合同的目的无法实现，当事人请求解除商品房担保贷款合同的，应予支持。
但是这里面有个问题，就是你必须退房，解除购房合同，才能解除贷款合同。在遇到开发商烂尾的情况下，你需要向法院进行民事诉讼，来达到退房停贷的目的。
那我们知道烂尾楼开发商是已经资金链断裂的状态，开发商名下已经没有财产了，那么这种情况下退房是有风险的：对，就是有可能导致首付款执行不回来。再加上有一些房子，买的时候便宜，烂尾的时候房价上去了，大部分业主是考虑要房子大于退房，所以这个方案有一定的风险性。
什么叫展期？
贷款展期（Loan extension）是贷款到期不能归还，经批准办理延长归还时间的手续。就是在银行同意的情况下，延缓偿还银行贷款，直到某个条件具备，比如，可以延长到复工，或者延长到交房。
展期，是以要房为前提的，他也并不真的减少贷款。
如图，假设我们贷款30年，每个月1期，那么从头到尾总共还款360期。
在银行同意展期（比如说到复工为止），那么中间有一段就不还了，但是并不是说这几期的本金和利息就从此一笔勾销，而是会叠加到后面偿还。
展期并不会减少利息，有时候，展期还会增加利息，比如中间停工了一年，有的银行给的政策，是把还款周期从原来的30年增加一年，变成31年，那么也就增加了一年的利息。
所以是否有必要申请展期，见仁见智。
到底怎么申请银行展期呢？
不同的业主贷款银行往往是不同的，有的是工行，有的是建行，有的是公积金。不同贷款行给的“展期”政策也不一样。有的银行比较宽松，有的银行就不给展期的政策。业主们可以尝试拨打银行的热线电话，和自己的信贷专员取得联系来申请展期。
至于申请展期的理由，就和银行在烂尾楼中扮演的角色有很大关系了。
通常我们买到房子烂尾，银行也不能说完全没有责任，除了监管银行有资金监管问题之外，负责发放银行贷款的银行也有一定的责任，比如款项没有打入监管账户，比如放款的时间提前，没有在工程封顶（住宅）、竣工（商业）后放款等等。
小业主可以针对银行的这些过错责任，来作为和银行协商沟通的理由，来争取银行给业主一个相对好的展期条件。在我们平时处理的业务过程中，也经常指导业主做这个沟通的工作。
当然律师的主要时间精力还是放在怎么帮业主争取到房子上，小业主一定要注意：停贷、展期只是手段，不是目的，也不是我们要房退钱的小前提，并不是说要房子很难，所以咱们先做个简单的，把贷款停了，这是业主经常有的思维，但是这个思维是错误的。
停贷并不是要房的基础，并不是说难的做不到，所以就做个容易的。有时候要求银行停贷、展期可能比要房子难度更大，有一些银行就很强硬，坚决不给业主停贷、展期，也是常有的情况。所以业主这边不要舍本逐末，为了停贷维权，而把最重要的房子给丢在一边。
我们办这类案件的时候，有一位银行的同志讲了这样一句话：
“小业主说到底是心里觉得亏，房子停工，大家不想还贷，一旦房子复工，大家就觉得还款没有问题。”
