楼盘停工烂尾，能不能不还贷？
开篇名义，直说答案：不能！以防没有耐心看下去的人，产生错误判断。
 
房价越来越高，但买房的人却从没减少，投资也好，居住也罢，贷款买房都是划算的选择，所以绝大多数业主购买商品房的时候都会贷款，房子还在建设的时候，我们就已经在还贷款了。
 
烂尾楼的尴尬在于，我们该付的钱都付了，要还的钱也都还了，但就是房子在那里不动弹——有的刚开工就停下了、有的主体工程完工停下了、有的在装修工程的时候停下了……总之项目是好久没有新的进展了。更惨的是，不少开发商都已经跑了，人去楼空。
 
所以就会给业主带来很大的困扰和愤怒：我的房子都没了，我们干嘛还贷。
 
要不要还贷，能不能不还贷，我用三点来说明：
 
第一、房子是开发商的，不是业主的。
在法律上，在楼盘还没有完工之前，只能算作在建工程，是属于开发商的，不存在业主所理解“我的房子”，虽然道理上都是给咱们业主盖的，但是在烂尾阶段，那些停工的房子，不属于业主，属于开发商，所以才会有银行、施工方、投资人等多方去抢在建工程，业主以为是自己的，所以就不着急，这种想法隐患无穷。
 
第二、贷款是银行的，不还是不行的。
我们在买房的时候会签走很多流程，签署很多文件，其中有一环叫做办贷款，会签署“贷款协议”，这是与“购房协议”同等重要的合同，决定着你买房的成本，以后每个月的负担，影响着以后的生活。
 
贷款买房在某种意义上也算全款买房，只不过钱是银行替我们付的，也就是贷款，贷款就需要有担保，在房子没有盖起来交房的时候，开发商给担保，房子盖起来交房以后，是我们拿房子去抵押，这也是为什么办下来房本之后，房本会先到银行那里。

 
贷款合同和购房合同，就会产生两种法律关系，在签订的时候，双方的权利和义务就已经明确了，在贷款合同大致说的是，银行在你买房的时候替你付了多少房款，你要多长时间内还清，每个月要还多少，拿房本来办抵押手续等等环节，虽然因为房子而起，但和房子是分开的两种法律关系，也就是一码归一码。
 
开发商和业主是购房合同，银行和业主是贷款合同，房子没盖起来，业主可以找开发商，钱没还上，银行就得找业主了，如果业主因为开发商没有还贷款，在法律上是说不过去的，银行还是能找业主的麻烦，打官司让你还钱倒是小事情，在征信系统越来越完善的今天，把业主拉黑才最麻烦，所以不能不还钱。
 
第三，退房或者还贷，相对好的决定。
当我们看不到希望，还会继续前行吗？不会！很多人看到房子烂尾了，贷款索性就不还了，以为房子再也没有出路了。事实上要分情况讨论：
一、开发商跑路了。每个项目都会经过政府的审批和备案，开发商跑路了看着最惨，但这时候最着急找接盘侠的不是业主，而是政府，一方面会安排警察去追捕，另一方面会抓紧找接盘侠，随便一个楼盘至少有几百套房子，几百套房子就是几百个家庭，牵扯的人可不只是几百个那么简单，民生是政府最关切的问题之一，所以并非没有希望。
 
二、开发商被抓了。在法律上有一个说法叫做“先刑后民”，已经刑事立案的纠纷，要等刑事解决后，再来解决民事纠纷，这时候是退房还是等待盘活楼盘就要慎重考虑了。一方面是退房的话，可能会等刑事彻底解决，一年半载？三年五载？时间成本在那里；另一方面即使刑事很快解决了，选择退房也要从警察追回来的资金里分，开发商总共收了一亿的购房款，能追回来的可能只有几千万，要留一部分给没有找警察的人留一部分，然后分给其他债权人，也就包括退房的业主，退钱没有三年五载，很难完成，即便到手上了，也不是全部款项。所以退不退房，并不一定是最优的选择。

三、业主集体盘活。很多业主会有感概，我们这个楼盘，区位、环境什么都好，为什么没有人解盘呢？一方面大多数房子都卖出去了，接盘侠没有太大的利益空间；另外一方面，楼盘本身有很复杂的债务关系，要解盘就得解决原来的债务纠纷，欠承建商的、欠投资人的钱都要解决，债务关系太复杂，没办法搞定。每一个想要接盘的开发商都要承担巨大的负担，而且都不好解决，这个时候业主的优势就凸显出来了没，业主没有那么大负担，如果要开工，只要把欠施工方的钱还了就可以，甚至时间久的，施工方已经绝望离开的，这笔开销都不需要。
 
四、有胜诉判决的。大概两年前，西安有一个小区的楼盘烂尾了，成百上千的业主都在维权，政府部门也很配合：法治社会，必须用法律途径解决问题。业主们觉得很有道理，而且政府也给委派了法律援助律师，立案、审判、判决，开发商从头到位都没有露面儿，不要紧啊，法律上可以缺席判决的，所以每一个业主都拿到了一个“解除合同、返还房款”的胜诉判决，新的问题就来了，业主找谁啊，开发商不见人影，退了房，也没有钱拿呀，空有一纸判决又有什么用呢？
所以在一年前的时候，有业主咨询到我这里，我问楼盘建设到什么程度了，业主大概是业内人士，说还有几百万的工程就可以了。我一听说这很好啊，几百户的工程，业主自己就能解决呀。往后聊才发现胜诉判决的事，也就是说咨询我的业主已经解除了合同，小区跟他再没有关系。

成百上千的业主，一个几百万的项目，哪怕是一千万，五百个业主，一人出两万，这个楼盘就能逃避烂尾的命运，但天不遂人愿，合同都被解除了，而且都是法律上最正式的方式解除——判决解除。
烂尾情况分很多种，限于篇幅不再列举。很多业主会问，房子都烂尾了，律师为什么说不能着急呢？着急也没用呀！像西安的这个楼盘，纠纷很快解决了，但业主的问题还存在，如果当初业主能够有效组织起来，一家最多三五万，就能把这个楼盘盘活，也不至于真的出现钱房两空的局面。
 
业主的优势在于人多，聚沙成塔，不管多大的问题，只要分解到业主身上，负担便不会那么巨大，交房后业主是小区的主人，烂尾楼业主也能成为小区的主人，所以要团结小区其他业主，共度难关，才能从不同角度解决烂尾问题。
把一盘散沙的业主凝聚到一起，事情就成功了一半了。另外一半？当然是律师了。